Strieborné úvery
Dôchodkové systémy naprieč celou úniou zápasia s problémami, ktoré vyplývajú zo starnutia obyvateľstva. Deficity v štátnych sociálnych systémoch zvyšujú diery vo verejných financiách najmä v krajinách, kde dôchodcovia dostávajú navyše stopercentný vianočný či tzv. dovolenkový dôchodok.
Vo vyspelých ekonomikách, na rozdiel od Slovenska, nie je veľa ľudí, ktorí by súčasne poberali plat aj dôchodok, lebo súbežné penzie sa pripočítavajú k daňovému základu občana. Dôchodky či rôzne renty sú riadnym príjmom, z ktorých sa platia dane a zdravotné odvody.
Rakúski penzisti v tom problém nevidia, lebo do výšky príjmu jedenásťtisíc eur ročne žiaden daňovník dane z príjmu neplatí.
Porovnávať príjmovú situáciu rakúskych penzistov so slovenskými však nemá zmysel, keďže u nás máme nižšie priemerné hrubé mzdy bežných zamestnancov ako predstavujú rakúske penzie. Nehovoriac o tom, že v lekárni za lieky alebo v ordinácii zubára nechá slovenský dôchodca v priemere oveľa väčšiu časť svojho skromného mesačného príjmu ako jeho rakúsky náprotivok.
Liekom na nízke príjmy dôchodcov sa majú v budúcnosti stať tzv. spätné (reverzné) hypotéky. Tie by umožnili seniorom čerpať pravidelnú mesačnú rentu v prípade, ak vlastnia nehnuteľnosť určenú na bývanie a sú ochotní založiť ju v prospech banky. Úrokové sadzby úverov sú vo všeobecnosti veľmi nízke a ceny realít v prijateľných lokalitách začali stúpať.
Viac ako ekonomická otázka našich seniorov ťaží morálny efekt prípadnej úverovo-rentovej transakcie takýchto strieborných úverov. Penzisti na Slovensku chcú svojim potomkov obvykle zanechať čistý štít v podobe nehnuteľnosti, ktorá nie je zaťažená žiadnymi dlhmi.
Prenechať štafetu dlhov na dedičov slovenskí seniori nechcú, pretože majú obavy, čo si o nich pomyslí rodina alebo okolie. Spätnou hypotékou zaťaženú nehnuteľnosť pritom môžu stále obývať a dopriať si vďaka úveru viac, ako im umožňuje nízka slovenská penzia.
Doplnková renta z úveru, ktorý za nebožtíka zaplatia dedičia, by pritom mohla pomôcť riešiť finančnú situáciu predovšetkým u tých penzistov, ktorí nemajú rodinu, ktorej chcú majetok zanechať, a zároveň chcú naďalej zostať bývať v nehnuteľnosti, kde prežili kus svojho života.
Jedna z malých zahraničných bánk, ktorá má zastúpenie aj na Slovensku, vycítila v oblasti reverzných hypoték neobsadený priestor na získavanie nových zákazníkov. Splatnosť úveru je dohodnutá individuálne podľa veku a bonity klienta, ktorý nemusí počas trvania úverového vzťahu s bankou splácať ani len úroky z postupne alebo jednorazovo čerpaného úveru.
Výhodou rakúskych seniorov oproti slovenským je oveľa vyššia finančná gramotnosť a dlhodobo preferovaná opatrnosť. Na Slovensku to v minulosti bolo presne opačne. Svedčí o tom množstvo starých ľudí, ktorí u nás pred rokmi podľahli vidine vysokých úrokov v nebankových spoločnostiach.
Skúsenosti slovenských seniorov sa tak bohužiaľ viac ako rakúskym penzistom podobajú albánskym, ktorí tiež v nebankových spoločnostiach stratili značnú časť svojich úspor.