Výnosy sú mizivé, úroky predražené
Vklady občanov úročia slovenské banky už takmer tak nízko ako finančné domy z krajín, ktoré používajú euro. V porovnaní s týmito štátmi sú však úvery pre obyvateľov Slovenska aj dvakrát drahšie. Tento stav pripisujú analytici nižšej konkurencii na domácom bankovom trhu ako aj dedičstvu po skrachovaných bankách.
„Slovenské banky platia jeden z najvyšších poplatkov za ochranu vkladov v Európe,“ hodnotí situáciu analytik Slovenskej sporiteľne Juraj Kotian. Poplatok, ktorý dosahuje 0,75 percenta z objemu vkladov, si banky odrátajú od úrokov, ktoré vyplácajú sporiteľom. Z príspevku banky splácajú úver, ktorý sa použil na vyplatenie klientov skrachovaných bánk.
Ak by tento poplatok klesol, mohlo by sa to podľa Kotiana preniesť aj do štedrejších úrokov. „Výnosy z vkladov by mohli mierne narásť aj po tom, čo slovenská centrálna banka zastaví znižovanie kľúčových sadzieb,“ dodáva Kotian.
Banky v 12-tich štátoch, ktoré používajú euro, úročili ku koncu augusta vklady so splatnosťou do dvoch rokov priemerne 2,19 percenta, trojmesačné vklady rovnými dvoma percentami. Slovenskí občania dostali za rovnaké vklady v priemere 2,35 alebo 2,44 percenta. Kľúčové sadzby Európskej centrálnej banky, ktoré platia v 12-tich štátoch používajúcich euro, sú pritom o 2,5 percenta nižšie ako základné sadzby Národnej banky Slovenska. Od týchto sadzieb sa odvodzujú aj úroky bankových produktov pre občanov.
Odlišná je situácia na strane úverov, najmä spotrebných. Kým obyvatelia eurozóny platili ku koncu augusta priemerne za spotrebný úver na 60 mesiacov ročne úrok 6,89 percenta, na Slovensku je to 13,59 percenta.
Podľa Kotiana to súvisí so správaním sa občanov, ktorí uprednostňujú rýchlejšie pôžičky s nižším krytím na úkor ich vyššej ceny. Domáce banky zasa vo vyšších úrokoch podľa neho zohľadňujú vyššie riziko, ktoré znášajú v oblasti splácania úverov, napríklad aj pre vyššiu nezamestnanosť v porovnaní so štátmi eurozóny.
Hlavný analytik ING Bank Ján Tóth pripisuje drahé pôžičky najmä nižšej konkurencii na domácom trhu. „Silnejúci záujem bánk o tento trh je však už badateľný, preto 11– či 12-percentné úroky pri spotrebných úveroch by mohli byť do roka minulosťou,“ dodáva.
Lacnejšie si slovenskí občania už v súčasnosti požičiavajú na bývanie, a to najmä cez hypotéky. Tie sú kryté nehnuteľnosťami, čo banky oceňujú nižšími úrokmi. Priemerné sadzby pri pôžičkách na bývanie sa v závislosti od lehoty ich splatnosti pohybujú od 6,93 do 7,12 percenta. Od toho si ešte možno odpočítať percentnú štátnu podporu, ktorá sa však má od januára zrušiť. V štátoch používajúcich euro je úrok od 3,5 do 4,86 percenta.
Viac ako blížiaci sa termín prijatia eura na Slovensku bude na úroky z bankových pôžičiek tlačiť rozšírenie informácií o klientoch. K tomu by mohol prispieť aj register úverov, ktorý banky spustili tento mesiac.
V roku 2003 sa objem úverov pre domácnosti podľa analýzy RZB International zvýšil o 40 percent, stále však dosahuje len 7,1 percenta z celkového národného produktu. V krajinách eurozóny si občania požičali pritom až 49 percent z jej celkového domáceho produktu. Podľa analýzy spravujú dve tretiny vkladov občanov tri najväčšie slovenské banky.